我
第一次看到美国保单的时候是两年前
那时候小C抱着一大叠资料跑过来说
这个不错
全英文的
但并不适合普罗大众
当时我正在为繁体字的香港保单揪心不已
看到全英文的资料简直都要崩溃了
全部都是专业术语而且要一点点的对照翻译
很是头痛
但是出于对未知领域的好奇
强行了解了一波
最早的认知是
详细的查阅了一些监管规定和法案
发现
《保险法》第七条规定
在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。
那么，什么样的境外保单才算合理合法？
合法的境外保险，是需要有出入境证明并前往投保当地进行购买的，且所在地保险公司同意承保的保单。
也就是想买可以，但是必须飞到美国（包含出入证明和当地体检）
考虑美国保单至少投保100万美元保额，实际遇到的咨询情况一般为300万美元保额或以上，才值得去一趟美国。（折合人民币保额至少600万以上）
兹当这些问题考虑清楚了
才适合购买境外的美国保单
而些问题直接导致了美国保单仅适合部分人群持有
并不是我们大众最基本的保险配置和风险规划首选。
后来
有过朋友D屁颠屁颠的跑过来问
听说美国保单不错，听说香港保单不错，怎么样适不适合我们家庭？我们家之前没有买过保单，预算大概1万人民币每年，值不值得买嘛？
听到此话
我的内心是崩溃的
无数的草泥马奔腾而过。
这是哪来的勇气让你为了这1万人民币保费所对应的50万保额
去无视监管的规定？
而且
我就是不明白
你们怎么对这种并不合适于自身家庭风险规避的保单（大多数中产不合适）
这么感兴趣？
我们来看看下图
每个人都有自己的核心资产配置，比如工作收入、人脉关系和自住房产，这些是必须的。
在中层资产的配置里，才会出现保险规划、现金类资产和专项储蓄。
说明这是我们收入来源的余量，可以做到的规划。
保险作为中层资产的风控工具，首要考虑。
保障首当其冲，其次是收益。
远水不解近渴，从基础的保障类保单来看，在我们周围的大陆保单购买方便、投保简单、内容简单易懂，我们更容易选择作为最基础的风险保障规划的工具。
上面的提问者D明显没有搞清楚两个问题
1、我们选择风险规划工具，是做的基础规划还是专项规划？
2、美国的保单是属于哪种规划工具？
分项解答：
1、多数的中产阶层，在了解和规划家庭风险的初期，要的是一个基本的规划内容，而应对我们基础的规划（50-100万人民币保额）来说，大陆的保单是最为合适的也是首选。
2、美国的保单分类有很多，但是更多的人想要了解的美国保单，特指的是IUL指数型万用寿险，是一份终身寿险保单。
而这份保单的作用有两点：
A有较高增值收益，可以灵活设置领取，作为专项储蓄计划
B美国的寿险的风险费率很低
这说明我用1块钱能买到更高杠杆的保额，同时风险费率低，剩余的资金价值高，使得保单的投资收益更高。
这两个特点让IUL万用寿险成为高额专项储蓄和传承类工具的首选。
除了保单自身的特点以外，美国的保险业监管也是相当严格的，每一位想要了解专项储蓄和传承类保单的朋友，没有不担心保险公司会倒闭破产等一些列清偿问题的。
换句话说，就是担心我们的保单失效。
1、保险业在过去的中国口碑太差，销售误导频繁发生，且专业性太强，以至于大多数不会思考的人老是问保险公司为什么会倒闭。
你为啥不问问你家银行怎么不倒闭呢？
倒了谁赔？
例如
存款保险制度的建立使得存款有一定的保障，而且是存款保险机构赔付。
就仅从简单的一点还不能判断出保险公司要比商业银行要稳定吗？
（详细的保险公司稳定性拆解下期再谈）
2、存款是短期的至多5年，但保险是长期的至少10年。
所以保险公司的长期稳定性经营风险更容易让大家摆到台面上来讨论。
因为这更关乎到我们自身的远期利益。
是否可以确保长期的保障、长期稳定的专项储蓄、长期稳定的传承利益
这些都是我们要考虑的潜在风险问题。
而这个长期持有的金融工具的稳定性
是建立在保险公司运营的稳定性之上的。
所以一个健全而成熟的法律体系和保护至关重要。
美国的政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance),用买再保险所交纳的保费建立一个担保基金（Guarantee fund).如果某保险公司要倒闭了，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，由担保基金负责担保。有人问为什么不是FDIC担保，这就牵涉到银行和保险业的监管权限。银行主要由联邦兼管，所以银行的保险叫FDIC，其全称Federal Deposit Insurance Corporation, 主要是给银行存款提供担保。
FDIC不是免费午餐，银行也是要交保费才能得到FDIC的担保，前几年因银行倒闭大增，FDIC的资金不足，而大涨银行保费。与银行不同，保险公司主要受州法管制，形式上没有全国性（联邦）的监管机构，它的担保机构也不叫联邦再保险，而是由各个州管理自己的担保基金。只要保险公司在某一个州做生意就要向这个州去买再保险，用买再保险的钱(premium)建立各个州的担保基金。
几十年来还没有听说过那个州的担保基金不足或亏空的情形，这也说明保险公司的相对稳定。
那么，再保险担保多少呢？全美各个州大同小异，人寿保险死亡理赔担保30万到50万，人寿保险的现金值（cash value) 担保10万到50万，年金的当前价值(present value) 担保10万到50万。现在很多人买的保险都远远超过担保额，这说明各州政府并不很担心保险公司会倒闭。从消费者角度看，从还没有发生过哪个保险公司没有坚实而正当的理由而拒绝理赔的。
综上所述，从安全性角度讲
你家保险肯定比你家银行更稳定可靠
这也符合金融工具经营风险的排序。
在经营风险控制对比中
长期持有的金融工具要比短期持有的金融工具的稳定性高。
所以你也不会见到那个保险公司搞出来一个年化收益超过10%的产品。这本身就是不可能发生的事，监管也不允许。
论收益，保险是最低的
谈稳定，保险是最高的
各国保险业发展的对比简图
每一家经营人寿类保险的保险公司在美国本土几乎都会定价和销售IUL保单，我们听说过的如保德信人寿、全美人寿、Voya、万通人寿、AIG、纽约人寿等等
IUL万用寿险保单的构成：
1、8-10倍高杠杆保额、缴费周期5-10年
2、保单收益与指数挂钩，选择范围是全球几大指数（标普500、斯托克50、恒生指数）
3、保底收益2%，当前利率4.25%
4、保单质押率为账户价值90%，市场流通性强
VOYA图
全美图
（以43岁女性，5年缴，每年10万美元，保额400万美元为例）
最常见的IUL保单通常会与三大指数挂钩，标普500、斯托克50、恒生指数
挂钩指数公开透明，容易查阅。
这两者简单IUL保单同时满足不需要设立不可撤销信托，使得投保流程更加简便。
其中选择策略分为两种
一种为固定策略：
当前的固定利率为4.25%，有效期为12个月。
在每个保单周年日，下一年的利率可以进行调整。
计入利率不低于2.00%。
另一种为指数策略：
S&P 500® 1年期点对点指数策略
短期简单策略
每年重设，因此，指数积分利率每年锁定（如有）
基于易于跟踪的美国指数
100%当前分红率（保证最低!）；11.5%当前上限
2年全球指数策略
通过全球三种指数建立全球多样化
仅将三种指数中表现最好的两种用于利息计算
多指数策略优势，但能够每两年vs.五年锁定指数积分利率
65%当前分红率，指数积分利率无当前上限
5年全球指数策略
通过全球三种指数建立全球多样化
仅将三种指数中表现最好的两种用于利息计算
有机会获得更高长期回报
90% 当前分红率，指数积分利率无当前上限
下图为1年策略、2年策略和5年策略的详细20年收益率报告，均高于7%每年。
出于监管要求，这里不做出美国保单的详解说明
但就这个收益率历史数据参考
国内的传承类保单和香港传承类保单无法与之媲美
就连简单的8倍保额杠杆都做不到（必须体检）
属于富裕的中产家庭以上阶层
非信托类
海外置业与传承的基本选择。
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